《房屋贷款人保护法》Home Equity Loan Consumer Protection Act，1988年修订。内容是对《诚实租借法》的修订，在申请个人住房贷款的初期，金融机构必须对消费者揭示更广泛的信息；金融机构需要向消费者详细解释诸如年利率、信用额度、申请费用、结束费用、贷款成本、年参加费用等术语；限制了债权人终止或改变贷款期限的情形。
1994年，国会通过了HOEPA，作为《诚实租借法》（TILA）的修正案，该法案也被称为Z条例。该法律的目标是结束滥用再融资行为，解决高利率和高费用的封闭式房屋净值贷款问题。封闭式房屋净值贷款是一种严重限制借款人提前偿还、重新谈判或再融资房屋贷款能力的贷款。
HOEPA最初使用高成本覆盖测试来评估和确定再融资和房屋净值贷款是否被视为高成本。
当时，贷款人被要求向借款人提供特殊的HOEPA披露，这些贷款条款包括某些限制。
2010年，国会颁布了《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》（Dodd-Frank Act）。这项新立法修订了TILA，并扩大了HOEPA的覆盖范围，将购房贷款纳入其中，购房贷款是用于买房的抵押贷款。多德-弗兰克法案还增加了HOEPA的覆盖范围，将开放式信贷计划纳入其中。开放式信贷计划最著名的例子是房屋净值信贷额度（HELOC）。评注，即我们所知的，房屋抵押贷款。
HELOC 是指某人获得信贷额度，其房屋净值作为抵押品。当某人拥有 HELOC 时，他们将继续偿还抵押贷款，同时还将偿还通过HELOC借入的资金。这可能是有风险的，因为如果你已经在财务上苦苦挣扎，那么在抵押贷款之外再支付一笔额外的款项可能会让你不堪重负。
此外，《多德-弗兰克法案》赋予消费者金融保护局（CFPB）制定新法规以改变 HOEPA 的权力。凭借这一权力，CFPB 制定了 2013 年 HOEPA 规则，该规则涵盖了高成本抵押贷款和咨询要求。咨询涵盖了与抵押贷款相关的重要术语和短语、消费者有什么样的预算以及借款人是否负担得起抵押贷款等主题。
最终，所有关于HOEPA的法规都列在12 CFR 1026和12 CFR 1024中。CFPB通过修改这两项规定发布了HOEPA的最终规则。
参考文献
[1] Todd Carney(2023), The Home Ownership and Equity Protection Act (HOEPA), Upsolve, 2023
[2] 赖梦茵（2015），美国征信机构监管的法律制度，北京大学金融法研究中心，2015 
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沪公安联网 31011502019103