《信用修复机构法》Credit Repair Organization Act（CROA），1996年生效，在信用修复服务中禁止不实或误导性陈述，并且要求提供积极的信息披露；禁止信用修复公司提前收费，要求“信用修复”合同必须是书面形式，同时赋予消费者一定的合同解除权。
有些定义这样支持u，所谓的信用修复机构，是指使用商业工具销售或者提供服务、以获取报酬的专业性信用服务机构，其主要业务有：一是改善消费者的信用记录、信用历史或者信用评级；二是给消费者提供信用修复建议或者帮助。该法案对信用修复机构的行为进行约束，信用修复机构不得在服务完成之前收取费用，不得做出不真实的或者误导性的陈述或者建议。
该法案还要求消费者与信用修复机构签订书面协议。信用修复机构应向消费者声明“ 准确的、及时的信息不能修复”。消费者在协议签订后的 3 个工作日内可以免费中止协议。
该法案还明确了法律责任：违反法律的机构将承担民事责任，赔偿金额包括消费者遭受的实际损失，律师费和惩罚性赔偿。
Investopedia 定义，CROA 是一项消费者保护立法，旨在规范提供信用修复服务的公司的行为。这些公司向客户收取费用，以帮助他们提高信用评分。通常，这是通过质疑报告中包含的虚假和负面信息来实现的。
尽管这些服务可能对消费者有所帮助，但CROA旨在防止误导性广告，例如夸大可能获得的改善程度。
要点
CROA是一项消费者保护法，对信用修复公司进行监管。
这些公司代表客户联系信用报告机构，以帮助提高其信用评级。
以前，一些信用修复公司会夸大他们的服务，利用毫无戒心的客户。
CROA 如何起作用？
CROA是旨在保护美国消费者免受滥用或误导性商业行为的众多立法之一。特别是，CROA是1968年更广泛的《消费者信贷保护法》的一部分，是针对一些不道德的信贷修复公司的行为而起草的。
信用修复行业的公司，通过代表消费者进行宣传来帮助消费者，与信用报告机构沟通，努力从客户的信用报告中
删除负面信息。在某些情况下，这些客户可能是欺诈的受害者，例如当信用卡或身份窃贼使用受害者的信用卡进行大额购买时。在这些情况下，客户可能能够向信用报告机构解释情况，并扭转对其信用评分的一些负面影响。
如果客户没有时间或意愿直接与信用局沟通，他们可以聘请信用修复公司代表他们这样做。
评注，CROA 事实上，是让代理机构包装信用这件事合理化，确切地说，是一定范围内合理，那么界定出这个范围就是很大的工作量了。
虽然原则上这种基本交易没有错，
但当信用修复公司歪曲或夸大其服务范围时，问题就出现了。例如，一家不道德的公司可能会声称或暗示，即使他们的信用报告上的信息实际上是真实的，
他们也能够提高客户的分数，例如客户不是欺诈的受害者，只是超出了他们的能力。在这些情况下，一个不知情的客户可能会被欺骗，为价值可疑的服务支付高额费用。
评注，这段还是说的定义和范围的问题。
在考虑这些服务时，消费者必须记住，信用修复机构没有客户自己没有的特殊权力。尽管他们可能会成功地从客户记录中删除一些错误或基于欺诈的问题，
但他们没有能力强迫信用报告机构或删除准确的信息。值得庆幸的是，CROA有助于确保该行业的公司以清晰透明的方式宣传他们的服务。因此，验证一家公司是最好的信用修复公司之一，还是只是试图实施骗局，应该是一件简单的事情。
案例
凯尔多年来一直在与信用卡债务作斗争，不幸的是，这导致他的信用评分大幅下降。更糟糕的是，他怀疑自己的分数可能受到了身份盗窃的负面影响。毕竟，他的信用卡对账单上出现的一些指控对他来说似乎很陌生，这让他怀疑自己的一张卡是否被盗了。
为了帮助解决这个问题，凯尔聘请了一家信用修复公司为他辩护。在与信用修复机构沟通时，他被告知，
他们将仔细审查他的信用报告，并确定其中包含的任何负面信息是否不准确或可归因于欺诈。如果发现任何此类情况，他们将联系信用报告机构，并寻求从凯尔的记录中删除这些项目，以提高他的信用评分。
信用修复公司的代理人小心翼翼地解释说，如果他愿意，凯尔也可以联系信用报告机构，代表自己完成这项工作。换言之，
代理人明确表示，信用修复公司没有独特的权力，只是为了方便而提供服务。他还提供了有关公司费用的前期信息，同时明确表示，他们不能保证凯尔的信用评分会有任何改善。
凯尔对这种透明度和勤勉表示赞赏，并同意接受公司的服务。
他没有意识到的是，信贷修复公司公开披露这些事实是 CROA 授权的。
评注，这类机构必须披露信息，透明是其义务。如果缺失对这类法案的认知，就会认为对方是商业行为的诚意，而产生针对“诚信商户”产生的商业行为。
专业解释
信用修复服务，是指第三方（通常称为信用修复组织或信用服务组织）试图从您的信用报告中删除信息以换取付款。这些公司是营利性的，他们的服务被宣传为能够帮助人们提高信用。
CROA涵盖了与信用修复公司有关的几种被禁止的做法。这包括向消费者收取过高的信用修复服务费用，以及缺乏对所提供信用修复服务的充分披露。
如果您认为首席风险官违反了法律，您可以向州总检察长和消费者金融保护局提出投诉。您还可以对首席风险官提起诉讼，要求其支付实际损害赔偿、惩罚性赔偿、违反《首席风险官法》的费用和律师费。
评注，CROA 保护消费者，要回被高额收取服务费的机会。
参考文献
[1] Jason(2022), Credit Repair Organizations Act (CROA): Meaning, How it Works, Investopedia, 2022
[2] 征信圈（2020），美国个人信用修复的做法及启示，搜狐网，2020
[3] 赖梦茵（2015），美国征信机构监管的法律制度，北京大学金融法研究中心，2015
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