发表时间：2025.01.18     作者：Jingyi     来源：ShoelessCai     阅读：45

原标题：互联网金融助跑计划 | 贷后批量处理（英文） Customer Service of Lending

由 Jingyi 翻译自己的文章，就算用英语再写一遍。

英文版

How to Launch A Proper Customer Service of a Financial Product?

The latest provision of the Civil Code states that if a borrower owes money and fails to repay it, they shall, in accordance with laws, regulations, and contractual agreements, pay interest and any overdue interest incurred while repaying the principal. If the borrower still refuses to repay, the lender may file a civil lawsuit with the court. If the court confirms the existence of the loan fact after trial, it shall order the borrower to repay it.

Intention: The larger the principal, the less likely it is to repay; The longer the term, the less likely it is to repay.

Whether the customer can be reached, whether the phone is answered, whether it is the person themselves, whether they cooperate, and their understanding ability,all of these above shoud be taken into account for the information of their repaying ability.

The seeming collective cases, if customers' behavior are strongly correlated with its balance, we could deduct that this customer reluctant to repay money intentionally.

You must bear in mind that, once entering into law procedure, lenders have written these cases off. Talking about the principle, the whole length of procedure shoud be the first consideration, at the same time, balancing the precision and recall of your quantified model. In other word, if you always hold the high recall rate, it means that the procedure you designed may lack efficiency. Even though the inefficient procedure, once you send your cases into law procedure, it send a signal that full exposure to repaying and deciding, which means you, the lender, have adequate evidence to judge the borrowers.

The principle of the case above is that giving a slack on recall standard, keeping all other cases could be dealt in time, and tackling the specific one if misjudge the borrower.

In order to keep law procedure fresh to deal the sub-market which occupying 490 million people. Dealing with trifle cases is costly and thus requiring more incentive reward to the people involved in the industry. Therefore, we come up with an idea that pay-by-case mode to encourage related legislative people to take part in.

Taling about the convition, we should put more attention on the punishment like Ban-list, Balance-repaying scheme, Balance-interest-repaying scheme. All of these methods should be exerted by the proper people who have legislative authority. Notice ways include letter, telephone, SNS, and chat APP.

How to judge a case?

1.Collecting the balance would be the main target.
2.Leaving lenders a proper right to reclaim, which means if adequate evidence show that borrower intentionally owe the money, institution could offer lender the right to appeal to interest.

Ninth of Civil Code (Chinese Version), type of punishment.

1.Notice
2.Fine
3.Cancel their certificate
4.Limit their business activity
5.Detention
6.Other ways

To local adminitrative institution.

1.Applying LLMs to collect.

Key:

(1) Picking up the phone rate, apparently higher the better.
(2) Conversion content, searching for the reason for lacking money.
(3) Distinguish cases by balance and term. As we all know, these are the most critical factors of a borrower to repay.

2.Add a step to set the case in court. This part will require lender many times to set the same borrower as a defender, and thus, allocating the cost into security number level.

About setting a case in court, we finish the step by batch, which means 100-200 case per batch. We suggest that the procedure you designed should be advanced enough to keep these work done in one day, and all of other permission and signature should be gathered in one week, and 15 days should be the longest in tolerance.

Abou t the tuition.

(1) For the aggregated fee below 10000 yuan, this amount should be the least.
(2) For the aggregated fee beyond 10000 yuan, we could pay a fixed amount per case. Talking about the pricing model, it should conclude amount, term, picking-up rate, complexity of financial product.

3.Build a proper board. One judger, one secretary, two language experts, a jury of 7-8 people.

4.Incentive. Extra paying per case.

5.Asset Perservation.

(1) Protecting applicants asset for their application by court, before being prosecuted.
(2) Protecting applicants asset when judging process is disturbed.

Mind that, court could offer their protection even lacking part of evidence. Here the application requirement:

1.Perservation application form
2.Evidence, such as contract, bank bills
3.Property guarantee file, such as insurance bill, property ownership certificate
4.Identity card or Business License
5.Other

Using Manual + AI to select.

105th of Civil Code, the ambit of protection including

1.Using right upon house and terrance
2.Using right upon vehicle and ship
3.Access to bank account
4.Access to stock account
5.Access to bond account
6.Using right upon warehouse and facilities
7.Using right upon logo and intellectual property
8.Other

Mind you, Customer Service must notice the consequence of rejecting related crew.

Laws in China also claim that, 485th of Explanation of Civil Code, if court wants to frozen one's bank account, the period should be less than 1 year, and the period of chattel should be less than years, and the period of real estate should be less than 3 years.

Mind you. Firstly, law ambit in time sense is limited and you need to find other way to urge people repay, and moreover, keep proactive in interacting with court. Secondly, if lender made mistakes, they will take the responsibility to pay the check.

If you want to accelerate the process, you could identify the key factors of every case, and then make them permanent to the process.

中文版

欠钱不还适用法律。

《民法典》最新规定：如果借款人欠钱不还，应按照法律法规以及合同约定，在还清本金的情况下，支付利息以及产生的逾期利息。 借款人依旧拒绝偿还的，贷款人可以向法院提出民事诉讼。 法院经审理确有借款事实存在的，判决借款人予以偿还。

意愿：本金越大，越不容易还款；期限越长，越不容易还 款。

客户是否能触达，电话接不接，是不是本人，配不配合，理解能力。

期限长的产品，看上去是催得回来的。

本金大还不了，很可能是能力了。

进入司法程序，出借资金的人已经认损。

原则， 尽快处理相应事件，权衡精准度和回捞率。

回捞率太高肯定不是好的流程，但是走到司法程序的时候，已经有很长的时间，给到借款人还款和更改主意。

原则，适当放松回捞率。以处理案件效率为第一指标，尽量将所有的案件都处理完 。要是之后发现判错或者回捞，再重新处理该案件。

为了让司法程序有积极性，来处理 4.9 亿人的工人市场。要知道，司法体系里的人，每个人的培养成本都很高，所以一定要刺激他们处理相应案件，不然他们永远都有更好的案件。

因此，到法官或者书记手上的案件，可以按件计费鼓励司法人员尽快处理案件。

针对判决结果，例如失信名单，或者借款人必须还本金，或者借款人必须还本利和。由现有司法执行人员通过函证、电话等方式触达。

判决内容可以采取这样 的层次：

第一，判决尽量保证可以收回本金。如果不还，采取行政处罚手段；

第二，法院可以适当留给债权人再次申诉的权利。有充分证据证明，债务人是恶意拖欠不还款的。债权人有权上诉要求债务人进一步归还利息和罚息。

违法民法，可能受到的行政处罚。

第九条　行政处罚的种类

（一）警告、通报批评；
（二）罚款、没收违法所得、没收非法财物；
（三）暂扣许可证件、降低资质等级、吊销许可证件；
（四）限制开展生产经营活动、责令停产停业、责令关闭、限制从业；
（五）行政拘留；
（六）法律、行政法规规定的其他行政处罚。

针对地方人民法院这类行政机关。

第一，部署模型例如 LLMs，筛选出仍然符合催收序列的案件。判断要件：（1）触达率。客户触达率很高的，催回概率高，案件送回起诉方。触达率还包括营销部门电话的触达率。（2）贷后沟通内容，客户在沟通过程中，是否主动出具其拖欠原因。一旦互动内容中，用户表达了资金短缺原因，催回概率高，案件送回客户。用到算法，诸如情感分析。（3）适当分拆出金额和期限。例如，金额 9000 以上，期限 12 个月以上的，一定概率是产品设计不合理。退回案件，出具意见“建议追回本金”。

第二，部署“立案模型”。假设“小贷起诉”专门账户已经成立，针对不送回催收序列的案件，一律予以立案。在诉讼费核算方面，依据一定原则计算，对同一起诉人计算总和，送达起诉人进行“原告缴纳诉讼费”，该流程完毕之后，法援针对一系列案件生成“案号”。注意，因为批量起诉，可以以“起诉人+批次”的模式，进行组织管理。

关于立案。在法院、银行均有专人、专案、专款的情况下，1天可完成立案。但是，综合诉讼材料的准备时间，在银行公章使用、诉讼费请款签批顺畅、证据资料准备齐全的情况下，估算时间为1周完成立案；银行公章、诉讼费签批、证据资料准备不畅的情况下，估算15 天完成立案。最高院规定：符合立案条件的当场立案，当场判定不了的，立案庭可在7日内决定是否立案。实践中立案完成的标志为【原告缴纳完毕诉讼费】后生成【案号】。

诉讼费。（1）一定金额以下（例如，1万元），一律收固定金额诉讼费。避免金额过小也消耗法律资源。（2）一定金额以上的，综合金额、期限、触达率、金融产品复杂程度，综合厘定诉讼费，理论上高于上述固定金额。

第三，法院班子搭建。到法官和书记手上的案例，按件计费。人员配备：法官、书记各一名，语言专家 1-2 名，用户（曾经借过钱最终还上的）作为陪审团身份出席。共计 5 人班子。首先是“立案流程”。

第四，激励方法。针对上述“班子”，针对互联网金融平台的起诉，可以采取按件计费。即接受一个案件，按一定金额计算工资，诉讼费计算参考上述原则。

第五，资产保全。针对平台起诉借款人，相当于向法院申请保全。目前有两种：

诉前财产保全，是指起诉之前，法院根据利害关系人的申请，对被申请人的有关财产采取的强制性保护措施。例如，B要进行破产清算了，而B又有 很多债权人，而且B所欠债务数额巨大，这时A发现后，怕B不能偿还欠自己的债务，已经等不到先起诉了，于是乎赶紧申请财产保全，心想先保住B欠我的再说吧。

诉讼财产保全，是指案件进入审理过程中，因一方当事人的行为或其他原因，导致判决 不能或难以被执行，法院根据当事人申请或依据职权，对被申请人的有关财产采取的强制性保护措施。例如，B欠A，A起诉了B，不好，打草惊蛇了，B知道A起诉了自己后，要转移财产，这时候A就需要尽快申请诉讼财产保全了。

保全是目前法院处理互联网金融案件的主要做法。主要是诉讼保全，换言之，上述班子更多要做的事情，是针对这些平台、平台的债权人，出具具有法律效力的财产保护。

“诉讼保全”确因客观原因不能提供明确的被保全财产信息，但提供了具体财产线索的，人民法院可以依法裁定采取财产保全措施。申请保全人可以向已经建立网络执行查控系统的执行法院，书面申请通过该系统查询被保全人的财产。

诉讼保全的资料：

（1）保全申请书
（2）证据材料（支持申请人诉求的证据），例如，债务人和平台/债权人有借款合同，但债务人并没有还款证据。
（3）财产担保文件（例如，保单、房产证或其他担保物等），证明债务人有必要的财产。
（4）主体证明（身份证/营业执照）
这部分工作，可以采用 “人工 + AI” 模式，要素基于提交保全材料。

根据民事诉讼法第105条规定，保全限于请求的范围，或者与本案有关的财物，主要包括：

（1）被申请人名下的房产、土地使用权等
（2）被申请人名下的车辆、船舶等
（3）被申请人的银行账户（包括微信、支付宝等账户）
（4）被申请人的股票账户、股权投资、特定金融理财产品等
（5）被申请人对其他人的到期债权
（6）被申请人的厂房、机器设备等
（7）被申请人享有专用权的专利、商标等知识产权
（8） 其他各类被申请人拥有金钱价值和权利的财产

ShoelessCai 评注，这里还涉及个人隐私。建议贷后团队在和借款人沟通的时候，明确表示，如果案件进入法律程序，其一切财产相关隐私可能会被全部或者部分公开。

关于“财产保全”期限。《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第485条规定，人民法院冻结被执行人的银行存款的期限不得超过1年，查封、扣押动产的期限不得超过2年，查封不动产、冻结其他财产权的期限不得超过3年。

申请保全还要注意量个点：一是原告（平台、债权人）搞错了，由原告承担费用。民事诉讼法第108条规定，申请有错误的，申请人应当赔偿被申请人因保全所遭受的损失。二是保全资产成功，但是法律效力是有时间限制的。如果申请人在人民法院采取保全措施后30日内不依法提起诉讼或者申请仲裁的；仲裁机构不予受理仲裁申请、准许撤回仲裁申请或者按撤回仲裁申请处理的；仲裁申请或者请求被仲裁裁决驳回的。其含义是，法院为原告保全被告（借款人）的资产，结果原告没有作为，消极等待，此事法律规定，自己消除法院给到原告的权益。

平台或者债务人向法律申请财产保护，其法律效力是有时限的。这段时间内，客户不还钱，还要采取其他措施。其实，是敦促债权人/P2P 平台合理使用法律资源。

这部分工作的自动化，聚焦于资料提交流程的优化：

第一，要求申请人，依据上述要求提交材料；

第二，厘定必要的人为评价要素，只用有限的 1-2 个要素，需要专家出具评定意见的。

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