致中国人民银行的一封信：

尊敬的人民银行，作为一个普通公民和金融从业者，有以下建议。


一、 系统不合理的后果

第一，账单金额20000余元，借款人还款18000余元，到最后还款日，银行系统记录逾期金额20000余元。试问，借款人已经没钱了，银行还这样设计系统，是想把没钱的人逼死吗？

第二，合理的系统方案，应当是借款人还多少钱，系统在头寸方面立刻计减。例如，账单金额是20000元，系统记录：1）借款人账单金额20000余元，未还完，未还金额2000元；2）借款人还款状态，属于逾期未还完，强调未还完，但是过了最后还款日。入催期间，借款人如果还款1000元，系统记录：1）逾期未还金额1000元，减计借款人在此期间还款的金额，状态记为逾期未还完。

第三，这个方案和某国有商业客服团队、信用卡部门沟通多次。作为深耕金融业多年的人，从商业和专业的角度考量，深深感觉到一种极度官僚的体验，社会影响非常不好。


二、 金融从业者不专业的后果

第一，商业银行无法对用户提示到相应风险，难以置信。该银行只能被认为专业能力不够，也有可能是想笔者这样有能力的人，被逼走得太早，哎！（叹气脸）

第二，某国有商业银行推出的信用卡产品，两次出现同一个问题，是不是该产品设计有问题？还是说，用户根本不是目标用户？既然如此，当初为什么签发信用卡？是不是专业能力有问题？深表怀疑。

第三，人民银行是不触达个人的，所有关于个人的信用问题，全部由商业银行上报形成，类似事件中，商业银行的态度和专业能力都未达到要求，然而这些信息却反应在个人的征信记录上，是不是非常不合理？再一次强调，征信记录反应的是个人的还款意愿和能力，而非商业银行的专业能力。征信记录不合理，会给借款人带来Short Squeeze的问题，具有 Ethnical Problem。




三、 信用卡案例解释复利

案例：假设借款人于2018年12月，向某行信用卡借款3000元，以年化利率18%计算，本利和如何变化？

如果正常还款，不计逾期罚息、滞纳金，一年后利息约为600元，两年后利息约为1300元，三年后利息约2200元，四年后本利和达到6000余元，还款金额翻一番。



关于逾期罚息，按月计算。假设借款人于2020年12月逾期，一个月的罚息为



关于滞纳金，按日计算。假设借款人于2020年12月逾期，一个月的滞纳金为



总计，逾期者于2020年12月逾期一个月，共需要还 3821元。



此致

      敬礼！



以上是本人即将抑或已然寄送给人民银行的信件，试图针对商业银行的专业能力、系统设计、工作态度等问题，做一个梳理。仍有遗留问题：

第一， 在工作过程中不断思索、提升工作质量和效率，不断给自己打气，不仅仅是在专业能力能够承担相应职责，更是在如何激励与激发人的潜能方面，具有巨大的力量。我相信，相当一部分同学，是以意义和社会影响力为北极星指标，让自己每天都有6点起床的勇气和力量。在此过程中，一切以激发人的潜能作为理由，掠夺别人资产、机会、名声的，都是耍流氓。

第二， 辩证地看待金融、个人金融。首先，作为金融从业者，比较能接受人生的起落和世界变化的无常，比较不屑于判断人，更不屑于在判断人的基础上，还关上别人改变自己人生的机会。金融的发展，使得社会资源分配更加合理，使得愿意奋斗的同学成功的概率更高，具有相当深远的意义。其次，与机会一同带给社会的，是人生的风险和更多的付出。例如，贷款方贷出资金后可能面临损失（未来的不确定），以及这些资金本来从事风险更低或者更有收益的事业（机会成本），这些不确定性和机会成本转化成相应的利息。贷款利率高企是有相应的理由的，这些利息的核定，使得有钱的人愿意拿钱出来，借给需要资金的同学。对于借款人而言，要有这样的觉悟：有借款可以发展迅速；没借款也能达到某些里程碑。因此，目标借款人，即那些需要资金获取尚未能触达的资源和机会，进而创造更多的社会财富——这也是金融最本质的存在。最后，算清楚利息很重要，至少要让贷款方帮助你算清楚利息、定期回顾、做好财务规划。

第三， 退一万步，如果看此文的用户实在算不清利息，至少记得一点，3000元借两年就得还4300，之后利息还会更高，可以将该案例作为用户 评价互联网金融的标准。