当地时间2024年3月26日，美国马里兰州巴尔的摩市，一艘大型货船因停电撞上“弗朗西斯·斯科特·基”桥，这座长约2.6公里的桥随后坍塌。此次桥梁垮塌事故已造成6名工人失踪，据推测已经死亡。据路透社报道，这艘悬挂新加坡国旗的集装箱船名为“达利”，正从巴尔的摩港驶往斯里兰卡，于凌晨1:30左右撞上了帕塔普斯科河口上“弗朗西斯·斯科特·基”桥的支撑塔。有一段桥架几乎立即坍塌在水中，导致车辆和人员落水。救援人员将2名幸存者拉至安全地带，其中1人被送往医院。当地官员们早些时候说，他们和其他6名失踪者都是填补桥梁路面坑洼的工作人员。马里兰州交通管理局称，这艘船在撞击前报告了电力故障，大桥坍塌前所有车道都已双向关闭。图：视觉中国
目前还在自如中居住着，和所有奋斗中的 DS 一样，只不过我这边小伙伴要求高一些，我也认为对自己诚实一些。
在开始普及金融常识之前，有两件事情。一是之前在微信看到过文章，说什么土著生来有好几套房子 —— 言下之意，你父母及亲戚朋友的住所都是你的。Well，怎么说呢，对于那些在一线奋斗的土著，情何以堪？这 —— 屋子里都住着人呢？你作为想拿他们的住所，你想为他们做什么呢？如果这想不清楚的话，是很 tough 的！非常重要！
第二件事情，之前提议在自如开展公共值日，毕竟没人管的话，生活环境受到影响，但是如果不是全员参与也会有逆向选择，想了半天，还是算了。本来你希望生活环境有所提升，但是其他人不理解，理解为其他目的的话，这样就是浪费了所有伙伴的时间。我看到邻居（也算“室友”吧）主动开启值日，甚是不好意思，今天我打算把金融上的基础知识“逆向选择”和“道德风险”在这里分享一下。
首先，这个词在 FRM 考试中出现之后，首次有印象地听到，就是在买单侠。这些都是事实。当时我们 CRO 其实是反欺诈出生的，培训我们的时候就说，风控做不好，就是逆向选择，你吸引来的都是捞一笔钱就撤的。
逆向选择：逆向选择（adverse selection）是金融交易之前出现的信息不对称问题，即市场上积极寻求借款的人，往往是那些信用不佳、违约风险大的借款人，这导致贷款人放贷的积极性大大降低。
道德风险：道德风险（moral hazard）是金融交易之后出现的信息不对称问题，即借款人倾向于从事与贷款人意愿相背离的活动（如拿着借来的钱从事高风险投资），增大了贷款违约的可能性。
委托代理问题：委托-代理问题（principal-agent problem）是最典型的道德风险，即在所有权与控制权分离的情况下，拥有控制权的经理对公司利润最大化的追求远没有股东强烈。
这里我总结一下，我原来在北京工作的时候，就发现有很多男士会围到我周围来，依据上述理论，如果我身边真有认识我的人对我感兴趣，应该直接和我对话是最好的。如果这位“潜在对我感兴趣的”是一位金融界的人士，那么，其动机是可以推敲推敲的 —— 换言之，即便对方是真心诚意的，这专业能力，是不是差了点呢？
其次，说到公司，我昨天还有一件事想展开的。原来 ZD 这家公司，有个贷后的男生做事情做得也到位，工作量也到位，就是思路打不开，关键的问题踩不准，汇报的时候，有一种事情做到 99%，但是对决策者作用有限的感觉。因为开会嘛，虽然觉得新人最好低调点，但是我不发言可能有蛮长一段时间要无效开会，就说了点看法。可能，人家在业务上做得蛮好的，显得我有点鲁莽，而且给到的指示也未必准确。但是，确实是的，贷后的同事，事情没做到位。像这种情况，真的要追责任的话，可能是带队人承担责任。要么带队人把信息充分分发，即便这样，通常也是领导责任。具体做法我还没那么多案例，但是扣奖金、引咎辞职，都是我们见过的案例 —— 不然带队也太容易了。针对做业务，要是有多年媳妇熬成婆的心态，不是你 tough，就是你公司 tough，你公司看到你的工作状态也会很尴尬。其实，这种情况，肯定是自己努力，想办法长进技能，或者长进能力，其实本人也在干这些事，只不过有些人足够幸运，可以有雇主，那么不用担忧现金流问题。
我原来在 ABC 徐汇支行的时候，还按照分行人力资源，写过一些人才管理，坦率地讲，分行级别的人才管理是做得蛮到位的。我有一天觉得第二天要写点材料，就直接参考分行的材料的。其中就针对不同意愿的员工，其实都是有措施的。如果我前领导，或者童鞋们，遇到此类情况，还是从自身做起是最快速的。因为，你但你作为中层失去积极性，组织先积极引导，想法儿让你对工作上心，但也是有阈值的。这件事告知大家一下。
这里我稍微说一下，怎么在一线网点，做到绩效是行政区划的名列前茅，甚至第一。第一，一线网点的绩效，和个人关系没那么大，除非哪位超级个体点名找哪个客户经理。这类案例我们还真见过。原来上海徐汇支行淮海中路支行的客户经历，几乎每个季度绩效都是第一，传言各类名人都在他那里购买理财未知真假。这类是可以确定功劳和绩效的。第二，我自己的想法，你银行嘛，就拉存款他，存款怎么落地在你网点？就开户嘛？所以，当时在网点，只要客户犹豫的，只要客户没开户的，就让客户开户，并说明收费标准 —— 这是为了避免自动年费，结果客户说你是“骗子” —— 就很尴尬了。当时我自己做事情的时候，就是按照这类原则，结果自贸区业务很多的，客户一开户就有钱转进来。这是很自然的，因为客户赚钱的时候，只考虑开过户的银行。
最后，在金融中非常敏感的，叫做非理性。昨天礼拜天我回过一趟办公室，结果呢，我在黄龙就开始莫名其妙地攻击老乡了。这里我先说明，对上海我是有绝对的情感。但是上海如果想达到他们想达到的程度，还是需要很多路要走，我到没觉得自己有多了不起。但是你想，我在这边努力工作，却总是觉得努力得不到反馈，也不说回报了，有的时候，连一些“做的不错”，“实在太差了”这类反馈都找不到 —— 这，我工作了干嘛呢？您说，这能进步吗？对不对？虽然不比很牛逼的领导“你这里有问题，你应该怎么怎么干”，但是某些产品管不管用，某些做法合不合适，总归可以表达一下的吧？我总结了一下，觉得可能是因为这座城市还是挺注重面子的，这和进步就有矛盾。其二，我原来在买单侠也感受到一种，你在公司提点意见，会有压力的那种感觉，BTW 买单侠是海派的。看到领导，我就觉得压力大，这也不是坏事，但是很容易对领导不满。我自己经历诸多创业公司，就觉着 ，年轻人对领导要求还是蛮高的。然，我也未知怎么竞争，先说说我对上海这座城市的总体看法。最后就是信任程度，Um，我认为信任真的出于实力。例如，之前智融对我不满意，我就盯着业务能力增加，你要是这时候干其他事情，那么就会被不信任。就这么简单吧。有些人会挑战说，稻盛和夫先生不是说人生公式，人品才是最重要的吗？Well，怎么说呢，其实人品和实力很有相关性有木有？至少在很多大是大非问题是的，这意味着，成绩好，这人吧，TA 解决问题的方法就多，于是 TA 会选择不合适的方法的概率就小。然而，你说那些大事，例如，掌握国家命脉的，你就还得多考察考察，其实，现在的创业者的处境，也是一样的。我还得增加自己的警觉呀！
最后的最后，我昨天在星巴克说，回了趟办公室，就开始说上海不好，这句话怎么解释。我自己是觉得是我自己的“自我”。就是回到办公室就觉得，自己很努力、很厉害，走出办公室就会在脑袋里下意识在那酝酿，上海的友商是多么不合适，于是乎就开始自我了。至于为什么总觉得上海有点“不对劲”，我已经解释了。
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