ShoelessCai - 互联网金融助跑计划 | 贷后：批量案件处理的一些想法

互联网金融助跑计划 | 贷后：批量案件处理的一些想法

- 2024 -
11/12
04:40

零号员工

发表时间：2024.11.12 作者：Jingyi 来源：ShoelessCai 阅读：15

互联网金融助跑计划 | 贷后：批量案件处理的一些想法

欠钱不还适用法律。

《民法典》最新规定：如果借款人欠钱不还，应按照法律法规以及合同约定，在还清本金的情况下，支付利息以及产生的逾期利息。借款人依旧拒绝偿还的，贷款人可以向法院提出民事诉讼。法院经审理确有借款事实存在的，判决借款人予以偿还。

意愿：本金越大，越不容易还款；期限越长，越不容易还款。

客户是否能触达，电话接不接，是不是本人，配不配合，理解能力。

期限长的产品，看上去是催得回来的。

本金大还不了，很可能是能力了。

进入司法程序，出借资金的人已经认损。

原则，尽快处理相应事件，权衡精准度和回捞率。

回捞率太高肯定不是好的流程，但是走到司法程序的时候，已经有很长的时间，给到借款人还款和更改主意。

原则，适当放松回捞率。以处理案件效率为第一指标，尽量将所有的案件都处理完。要是之后发现判错或者回捞，再重新处理该案件。

为了让司法程序有积极性，来处理 4.9 亿人的工人市场。要知道，司法体系里的人，每个人的培养成本都很高，所以一定要刺激他们处理相应案件，不然他们永远都有更好的案件。

因此，到法官或者书记手上的案件，可以按件计费鼓励司法人员尽快处理案件。

针对判决结果，例如失信名单，或者借款人必须还本金，或者借款人必须还本利和。由现有司法执行人员通过函证、电话等方式触达。

判决内容可以采取这样的层次：

第一，判决尽量保证可以收回本金。如果不还，采取行政处罚手段；

第二，法院可以适当留给债权人再次申诉的权利。有充分证据证明，债务人是恶意拖欠不还款的。债权人有权上诉要求债务人进一步归还利息和罚息。

违法民法，可能受到的行政处罚。

第九条　行政处罚的种类

（一）警告、通报批评；
（二）罚款、没收违法所得、没收非法财物；
（三）暂扣许可证件、降低资质等级、吊销许可证件；
（四）限制开展生产经营活动、责令停产停业、责令关闭、限制从业；
（五）行政拘留；
（六）法律、行政法规规定的其他行政处罚。

针对地方人民法院这类行政机关。

第一，部署模型例如 LLMs，筛选出仍然符合催收序列的案件。判断要件：（1）触达率。客户触达率很高的，催回概率高，案件送回起诉方。触达率还包括营销部门电话的触达率。（2）贷后沟通内容，客户在沟通过程中，是否主动出具其拖欠原因。一旦互动内容中，用户表达了资金短缺原因，催回概率高，案件送回客户。用到算法，诸如情感分析。（3）适当分拆出金额和期限。例如，金额 9000 以上，期限 12 个月以上的，一定概率是产品设计不合理。退回案件，出具意见“建议追回本金”。

第二，部署“立案模型”。假设“小贷起诉”专门账户已经成立，针对不送回催收序列的案件，一律予以立案。在诉讼费核算方面，依据一定原则计算，对同一起诉人计算总和，送达起诉人进行“原告缴纳诉讼费”，该流程完毕之后，法援针对一系列案件生成“案号”。注意，因为批量起诉，可以以“起诉人+批次”的模式，进行组织管理。

关于立案。在法院、银行均有专人、专案、专款的情况下，1天可完成立案。但是，综合诉讼材料的准备时间，在银行公章使用、诉讼费请款签批顺畅、证据资料准备齐全的情况下，估算时间为1周完成立案；银行公章、诉讼费签批、证据资料准备不畅的情况下，估算15天完成立案。最高院规定：符合立案条件的当场立案，当场判定不了的，立案庭可在7日内决定是否立案。实践中立案完成的标志为【原告缴纳完毕诉讼费】后生成【案号】。

诉讼费。（1）一定金额以下（例如，1万元），一律收固定金额诉讼费。避免金额过小也消耗法律资源。（2）一定金额以上的，综合金额、期限、触达率、金融产品复杂程度，综合厘定诉讼费，理论上高于上述固定金额。

第三，法院班子搭建。到法官和书记手上的案例，按件计费。人员配备：法官、书记各一名，语言专家 1-2 名，用户（曾经借过钱最终还上的）作为陪审团身份出席。共计 5 人班子。首先是“立案流程”。

第四，激励方法。针对上述“班子”，针对互联网金融平台的起诉，可以采取按件计费。即接受一个案件，按一定金额计算工资，诉讼费计算参考上述原则。

第五，资产保全。针对平台起诉借款人，相当于向法院申请保全。目前有两种：

诉前财产保全，是指起诉之前，法院根据利害关系人的申请，对被申请人的有关财产采取的强制性保护措施。例如，B要进行破产清算了，而B又有很多债权人，而且B所欠债务数额巨大，这时A发现后，怕B不能偿还欠自己的债务，已经等不到先起诉了，于是乎赶紧申请财产保全，心想先保住B欠我的再说吧。

诉讼财产保全，是指案件进入审理过程中，因一方当事人的行为或其他原因，导致判决不能或难以被执行，法院根据当事人申请或依据职权，对被申请人的有关财产采取的强制性保护措施。例如，B欠A，A起诉了B，不好，打草惊蛇了，B知道A起诉了自己后，要转移财产，这时候A就需要尽快申请诉讼财产保全了。

保全是目前法院处理互联网金融案件的主要做法。主要是诉讼保全，换言之，上述班子更多要做的事情，是针对这些平台、平台的债权人，出具具有法律效力的财产保护。

“诉讼保全”确因客观原因不能提供明确的被保全财产信息，但提供了具体财产线索的，人民法院可以依法裁定采取财产保全措施。申请保全人可以向已经建立网络执行查控系统的执行法院，书面申请通过该系统查询被保全人的财产。

诉讼保全的资料：

（1）保全申请书
（2）证据材料（支持申请人诉求的证据），例如，债务人和平台/债权人有借款合同，但债务人并没有还款证据。
（3）财产担保文件（例如，保单、房产证或其他担保物等），证明债务人有必要的财产。
（4）主体证明（身份证/营业执照）
（5）法院要求的其他相关资料

这部分工作，可以采用 “人工 + AI” 模式，要素基于提交保全材料。

根据民事诉讼法第105条规定，保全限于请求的范围，或者与本案有关的财物，主要包括：

（1）被申请人名下的房产、土地使用权等
（2）被申请人名下的车辆、船舶等
（3）被申请人的银行账户（包括微信、支付宝等账户）
（4）被申请人的股票账户、股权投资、特定金融理财产品等
（5）被申请人对其他人的到期债权
（6）被申请人的厂房、机器设备等
（7）被申请人享有专用权的专利、商标等知识产权
（8）其他各类被申请人拥有金钱价值和权利的财产

ShoelessCai 评注，这里还涉及个人隐私。建议贷后团队在和借款人沟通的时候，明确表示，如果案件进入法律程序，其一切财产相关隐私可能会被全部或者部分公开。

关于“财产保全”期限。《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第485条规定，人民法院冻结被执行人的银行存款的期限不得超过1年，查封、扣押动产的期限不得超过2年，查封不动产、冻结其他财产权的期限不得超过3年。

申请保全还要注意量个点：一是原告（平台、债权人）搞错了，由原告承担费用。民事诉讼法第108条规定，申请有错误的，申请人应当赔偿被申请人因保全所遭受的损失。二是保全资产成功，但是法律效力是有时间限制的。如果申请人在人民法院采取保全措施后30日内不依法提起诉讼或者申请仲裁的；仲裁机构不予受理仲裁申请、准许撤回仲裁申请或者按撤回仲裁申请处理的；仲裁申请或者请求被仲裁裁决驳回的。其含义是，法院为原告保全被告（借款人）的资产，结果原告没有作为，消极等待，此事法律规定，自己消除法院给到原告的权益。

平台或者债务人向法律申请财产保护，其法律效力是有时限的。这段时间内，客户不还钱，还要采取其他措施。其实，是敦促债权人/P2P 平台合理使用法律资源。

这部分工作的自动化，聚焦于资料提交流程的优化：

第一，要求申请人，依据上述要求提交材料；

第二，厘定必要的人为评价要素，只用有限的 1-2 个要素，需要专家出具评定意见的。