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今日说法，背不动的贷款。整个案件，加上评论总共 1 小时，来自 CCTV。
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《今日说法》 2024年11月26日，背不动的债务（上）
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《今日说法》 2024年11月26日，背不动的债务（下）
2021年至今，中国裁判文书网披露的涉及联保贷款的刑事案件共计15件。在一些联保贷款骗贷案件中，不法分子往往通过联合伪造虚假报表、承包合同、银行流水明细等通过银行信用审查，达到骗贷目的。而联保贷款的主要特点包括简化贷款手续，这也加大了银行审核贷款资料的难度，另一方面银行的风控监管往往存在一些问题，从而导致联保骗贷案件频生。
银保监会此前发布的《关于对部分地方中小银行机构现场检查情况的通报》，对中小银行目前的风险管理问题进行了较为系统的梳理。具体包括公司治理不健全、股东股权管理不规范、全面风险管理及内部控制要求落实不到位、违规办理信贷业务和处置不良资产及表外业务、同业业务、理财业务等八个方面。其中，违规办理信贷业务一直是监管层面关注的方向。2月21日以来，中国银保监局因贷款“三查”不尽职、贷前调查不充分等违规行为，分别对8家银行开出罚单，共计罚款730万元。
银行应加速健全监管体系和业务规范，建立完善的准入机制，严防贷款集中风险。对联保体企业所处的行业和地区进行风险集中度评估，加大贷前审查和关联企业排查力度。
ShoelessCai 评注，联保贷款逻辑出发点，风险分散，降低贷款运营成本，即一次可以批多笔贷款，从银行从业者角度肯定是受欢迎的业务。但是，一旦申请贷款的人，串通一气的话，会使得风险堆积，以及产生风险的 Synergy，我们姑且认为是单个借款人所不具有的共同风险。像这种情况，我们以前在做互联网金融的时候，也会排查的，首个版本的模型是我同事开发的，现在在平安集团工作（显示该算法靠谱程度）。
具体做法。
第一，就是考察联保贷款中，申请人画像中，相互之间重叠的部分。通常，通讯录名单、微信好友都是可以参考的。
第二，从风险角度考虑，行业多样性也是很重要的因素。如果客户聚集于同一行业，又有上下游关系，这时候风险也会堆积，即你的信贷客户，会同时有钱，或者同时没有钱，这时候，风险就变大了。
第一种手段是消除掉主观抱团意愿，第二种手段是消除客观资金链同跌同涨的风险聚集。
供参考，欢迎关注我们的《互联网金融助跑计划》！。
关于“三查”不尽职
银保监会针对违规发放贷款，或未能在贷前发现风险，导致贷款资金被挪动等情况。予以 100 万以下罚款，这个阈值是 ShoelessCai 自己定的下确界。
参考文献
[1] 新浪财经（2022），民生银行骗贷大案细节曝光！四名银行工作人员违法发放贷款3.56亿获刑五年
[2] 腾讯网（2021），420亿骗贷案未了局：7年后，当街被砍的银行董事长被调查
[3] 搜狐网（2022），罚！因贷款“三查”不尽职、因违规发放信用贷款、因内控管理失效等被罚款！
[4] 知乎（2022），因贷款“三查”不尽职等违规行为，中国农业银行深圳市分行被罚90万
[5] 新浪（2022），因贷款调查不尽职，工行、招行、兴业银行纷纷领罚，农行三人遭禁业
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沪公安联网 31011502019103