一、我们是谁？

笔者从事金融业务主要专注于个人金融，后有幸于互联网金融公司工作，但始终接触了不少我国银行之外的客户。无论是出于自私的目的，还是出于大义凛然的目的，我都认为，可以相对公开一些资料。作为资本中介方（这算是一种自谦的称呼），我们希望们的借款人，即今日的蓝领用户，了解到如下事实。

1. 就像这个世界没有免费的午餐，金主们愿意借出钱，肯定希望有更高的回报。请记住，信用第一位，利息第二位。


2. 互联网金融基于大数据对用户更加了解，并非没有节操，如有豪无节操的参与者（互联网金融贷款产品），请举报抑或联名举报。2021年，已经有相当的监管部门等着收这些脑子不够好的参与者的罚款。


3. 基于第一、第二点，作为金主们的中介，本人强烈建议借款人算好利息再借钱——你对钱再没感觉，至少要知道每个月需要拨出多少钱来还给金主。


4. 连续借债并非良策，财富是靠双手创造的，说一句很激励人又很俗的话：

二、我们怎么判断借款人？

互联网金融公司获客及放款通常有两个步骤，预授信及贷款授信，前者针对个人，后者针对产品。不同的金主有不同的风险偏好，自然产生不同的产品。

先说预授信，主要考察人口统计学及人的变化状态，包括但不限于年龄、性别、工作状态，部分较为保守的机构，会包括工作性质，例如，国企还是民企？领导还是小喽啰？再细致的部分，请读者自行发挥想象，这部分不是很难，你想得到的维度，大多都有用。其次是贷款授信，由于借款人每次向互联网公司借款都会有一个状态，此时借款人的还款情况、共债情况都会纳入考量。某些数据资源丰富一些的公司，甚至可以获取借款人的支付宝动态，例如趣店——多嘴一句，永远不要小看短时间能上市的公司，即便保守派有再多的顾虑，短时间上市不仅仅是风格，还是本事。

人口统计学特征包括但不限于：

• 三要素
  • 姓名
  • 身份证
  • 手机号


• 人口统计学特征
  • 人口统计学指标：年龄、性别、区域
  • 身份证姓名、照片要素核验
  • 手机号使用情况，新申请的号码，总是让人怀疑
  • 是否有其他照片在数据库，因此别躲避摄像头，对你可能不利

如果是信贷产品的授信抑或是风险流程，包括债项信息、用户历史（金融）行为。这里的用户行为主要针对用户借还款情况。债项信息包括但不限于：

• 金融产品特征
  • 借款时间越长越不靠谱
  • 利率要合适，不能选择利率过高的产品
  • 平均借款金额，您借款金额，基本都会被知道，谨慎向多平台借款！
• 借款人相关特征
  • 如果您在 B 银行借款，那么 A 银行对您的评价是有影响的！
  • 您在 A 银行的信用，和信贷产品使用情况，也是可能被共享的！
  • 您使用信用卡多久了呢？
  • 刷了多少笔消费呢？
  • 申请了几张卡呢？

用户历史行为信息包括但不限于：

• 贷款申请情况
  • 银行信任您吗？银行对您的信任程度，决定了您是否能进一步贷到款。
  • 最近的信用卡，是哪一年开通的呢？为什么频繁开通信用卡呢？
• 逾期情况
  • 是否存在超过 90 天的逾期呢？超过 90 天可是比较麻烦。毕竟 90 天可以干很多事情。
  • 没有还钱，原因是什么呢？太忙？或者是没钱？或者太忙且没钱，都很反应问题，对不对？
• 观察点截面情况
  • 您是否存在尚未还清的信用卡？再申请信用卡的原因是什么？
  • 您最近有还过钱吗？还了多少呢？
  • 申请信用卡的时候，有未还款项吗？钱尚未还清，还要申请信用卡，让银行如何决定呢？是否需要多准备些理由呢？理由越多，银行能提供服务的可能性越大，至少他们会向您推荐网商、微众等一系列民营银行，目前国内民营银行超过 10 家。

关于专业的模型变量，同行可以发邮件给到我们。本站每天都检查邮件的。




3.如何使用本文信息？

首先，笔者将这些信息公开，肯定是希望某些互联网金融用户理解到为什么你会有巨大的额度；其次，我们本着每个人都是愿意还款的“好人假设”公开信息，以期教育市场，抑或是和市场沟通贷款方的意愿——其实也很简单，没有人愿意把钱借给只愿意吃喝玩乐、今朝有酒今朝醉的人。换言之，我们希望借款人充分认知到金融的意义，把闲置资金给到需要资金的同学，拿着钱干一些一两拨千金的事情，至少得创造出财富。

然而，纵然是在金融界打拼多年的人，也难以保证行业内的 Rogue Trader。因此，希望借款人眼睛擦亮，分清互联网金融和高利贷的差异，谨慎选择金融产品。上述这些信息，让借款人从各个方面理解到金主们是如何看待借款人的，以此来缓解借款人的焦虑，防止金主们揠苗助长，甚至是拿来服务于私人目的——这可不是金融从业者们愿意看到的事情。

参考文献

[1] 脉脉-陈煜（2020），收藏！一文看懂风控策略体系，脉脉，2020

[2] 人人都是产品经理-凤城狂客（2019），风控策略产品经理：金融风控的业务规则、策略模型（认知），人人都是产品经理，2019

[3] 知乎-极道（2025），互联网金融风控中，浅析如何进行特征挖掘，知乎，2025