一、我们是谁？

笔者从事金融业务主要专注于个人金融，后有幸于互联网金融公司工作，但始终接触了不少我国银行之外的客户。无论是出于自私的目的，还是出于大义凛然的目的，我都认为，可以相对公开一些资料。作为资本中介方（这算是一种自谦的称呼），我们希望们的借款人，即今日的蓝领用户，了解到如下事实。

1. 就像这个世界没有免费的午餐，金主们愿意借出钱，肯定希望有更高的回报。请记住，信用第一位，利息第二位。


2. 互联网金融基于大数据对用户更加了解，并非没有节操，如有豪无节操的参与者（互联网金融贷款产品），请举报抑或联名举报。2021年，已经有相当的监管部门等着收这些脑子不够好的参与者的罚款。


3. 基于第一、第二点，作为金主们的中介，本人强烈建议借款人算好利息再借钱——你对钱再没感觉，至少要知道每个月需要拨出多少钱来还给金主。


4. 连续借债并非良策，财富是靠双手创造的，说一句很激励人又很俗的话：

二、我们怎么判断借款人？

互联网金融公司获客及放款通常有两个步骤，预授信及贷款授信，前者针对个人，后者针对产品。不同的金主有不同的风险偏好，自然产生不同的产品。

先说预授信，主要考察人口统计学及人的变化状态，包括但不限于年龄、性别、工作状态，部分较为保守的机构，会包括工作性质，例如，国企还是民企？领导还是小喽啰？再细致的部分，请读者自行发挥想象，这部分不是很难，你想得到的维度，大多都有用。其次是贷款授信，由于借款人每次向互联网公司借款都会有一个状态，此时借款人的还款情况、共债情况都会纳入考量。某些数据资源丰富一些的公司，甚至可以获取借款人的支付宝动态，例如趣店——多嘴一句，永远不要小看短时间能上市的公司，即便保守派有再多的顾虑，短时间上市不仅仅是风格，还是本事。

人口统计学特征包括但不限于：

• 三要素
  • 姓名
  • 身份证
  • 手机号


• 人口统计学特征
  • 人口统计学指标：年龄、性别、区域
  • 身份证姓名、照片要素核验
  • 手机号使用情况，新申请的号码，总是让人怀疑
  • 是否有其他照片在数据库，因此别躲避摄像头，对你可能不利

如果是信贷产品的授信抑或是风险流程，包括债项信息、用户历史（金融）行为。这里的用户行为主要针对用户借还款情况。债项信息包括但不限于：

• 金融产品特征
  • 产品期数
  • 产品利率
  • 平均借款金额，您借款金额，基本都会被知道
• 借款人相关特征
  • 预审通过笔数
  • 手续费分期笔数
  • 最早成交时间
  • 总成交次数
  • 总申请次数

用户历史行为信息包括但不限于：

• 贷款申请情况
  • 成功申请金额
  • 成功申请笔数
  • 最后使用贷款的时间，距离今天有多久
• 逾期情况
  • 逾期X天以上次数 / 总逾期次数
  • 逾期30天以上还款金额 / 总还款金额
  • 逾期15天且已还清的贷款笔数
• 某个时间点的情况
  • 逾期笔数
  • 未还本金
  • 已还金额
  • 拖欠金额
  • 最大逾期天数

总之，您借的钱太多、金额太高，或者已经产生拖欠和逾期，都是非常亮红灯的事情。以西方国家的经验，您做生意失败、突然失业，或者其他各种问题造成损失的时候，一定要找到自己有把握的业务，对社会进行输出，并收取回报。我们称为 “二次创业”，或者“连续创业”。这样，您才会有钱还给借您钱，以及能看好您未来的人。




3.如何使用本文信息？

首先，笔者将这些信息公开，肯定是希望某些互联网金融用户理解到为什么你会有巨大的额度；其次，我们本着每个人都是愿意还款的“好人假设”公开信息，以期教育市场，抑或是和市场沟通贷款方的意愿——其实也很简单，没有人愿意把钱借给只愿意吃喝玩乐、今朝有酒今朝醉的人。换言之，我们希望借款人充分认知到金融的意义，把闲置资金给到需要资金的同学，拿着钱干一些一两拨千金的事情，至少得创造出财富。

然而，纵然是在金融界打拼多年的人，也难以保证行业内的 Rogue Trader。因此，希望借款人眼睛擦亮，分清互联网金融和高利贷的差异，谨慎选择金融产品。上述这些信息，让借款人从各个方面理解到金主们是如何看待借款人的，以此来缓解借款人的焦虑，防止金主们揠苗助长，甚至是拿来服务于私人目的——这可不是金融从业者们愿意看到的事情。