ShoelessCai - 平等信贷机会法（ECOA）

平等信贷机会法（ECOA）

- 2024 -
06/17
01:45

零号员工

发表时间：2024.06.17 作者：Jingyi 来源：ShoelessCai 阅读：344

写在前面

最近又开始找工作，创业的成果没人用，我自己思路也阻塞，而且印证那句话。创业，完全找不到能商量的，父母就更不能用了。这时候来自各方的压力，怎么办呢？还是必须得自己思索。

虽然，在此过程你可以去质疑为什么别人还会来关注你。然而，注册完公司我也想了想，你说这公司怎么盈利呢？其实才略微推出自己，但是最终发现，还是闭关修炼的好。

来到杭州一年了，其实 2021 年就在这里租房，虽然不常回杭州，但是在这座城市呆了很久了，对一些事情，文化、习惯，略知一二，希望以后开展工作，能够考虑这些。

未来在哪里还是取决于工作本身。在上海的时候，无非也就是，找现金流，学习，找新的现金流。那么简单，毫无其他迂回之处。

这次履行之前的计划，把美国几部法案，可以阐述清楚。因为重新找工作，别人会诟病我和农行的争议。其实，钱是很快还了，但是我一直诟病农行就是消极怠工，他们很多事情就是解释不清楚。你这，那么简单的工作，解释解释不就行了？农行只有一句话，你欠了多少钱，你得还钱，当我傻呢？我可是专业的。

很多说，你这样就别进行业了，别人不认。Well，那我就把征信的事情搞搞好吧。或者在理财端做一些类似于初级理财的工作。

为什么执着于征信的事情呢？你看，农行这事儿，是不是也就是征信不合理呀。这仗着自己有权利向人行报送数据的权利。很多人，是不是就不怎么努力工作啦？

闲话不多，言归正传。今天主题是 ECOA，中文含义平等信用机会法案，从内容看，主要是规定征信模型考虑的角度。例如，此前别人诟病苹果有性别歧视、职业歧视等等。ECOA 就是处理这些事情的。

首先我们考察美国公民权利部门的定义：

The Equal Credit Opportunity Act [ECOA], 15 U.S.C. 1691 et seq. prohibits creditors from discriminating against credit applicants on the basis of race, color, religion, national origin, sex, marital status, age, because an applicant receives income from a public assistance program, or because an applicant has in good faith exercised any right under the Consumer Credit Protection Act(Department of Justice).

其次，银行或者小额贷款公司考虑你的额度的时候，不能考虑的是什么？

race
color
religion
national origin
sex, including sexual orientation and gender identity
marital status
age
whether all (or part) of a person’s income comes from public assistance
whether the applicant has in good faith acted on one of their rights under the federal
credit laws (like if you exercised your right to dispute errors in your credit report

这些角度包括不能歧视同性恋、不能歧视未婚、不能歧视年龄，不能歧视是否拿公共补助，不能歧视信用法赋予特殊人群以权利。上述所谓的银行或者小额贷款公司，即债权人包括以下几类：

传统和本地银行
信用社
在线贷方
零售和百货商店
其他融资公司
参与决定或提供信贷的其他实体

再者是特殊注意事项，ShoelessCai 总结为，下意识会考虑但仔细思考可能造成不公平的情形：

年龄：年龄被明确确定为债权人不能歧视的类别。但是，在某些情况下，他们可能会被允许问这个问题，以确定您是否达到签订合同的法定年龄，或者专业金融产品是否有利于例如至少 62 岁的申请人。

收入：所有类型的可靠收入必须同等重视。这意味着，根据法律，债权人不能拒绝您的信贷或根据您收到的收入类型提供不同的条款。公共援助、子女抚养费、赡养费和兼职收入必须一视同仁。但是，债权人可以要求证明您定期收到这笔收入，并可能要求提供工资单或收据。

婚姻状况：当申请人为个人无担保账户寻求信贷时，债权人不得询问申请人的婚姻状况或配偶的信息。例外情况是，如果申请中有配偶的名字，如果是联名账户，账户是否有保障，或者主申请人依赖配偶收入或前配偶的赡养费或子女抚养费。如果申请人居住在社区财产州，消费者也可能会被要求提供其配偶的信息。社区财产州包括亚利桑那州、加利福尼亚州、爱达荷州、路易斯安那州、内华达州、新墨西哥州、德克萨斯州、华盛顿州和威斯康星州（平等信用机会发，2024）。

然后，还有以下情形，在美国都属于违背了平等信贷机会的：

不得给您不同的条款或条件，如更高的利率或更高的费用（基于任何这些因素）

不得阻止您申请或拒绝您的贷款申请（基于这些特定因素：您的种族、肤色、宗教、国籍、性别、婚姻状况、年龄以及您的收入是否来自公共援助，或者您是否行使了联邦信贷法规定的权利）

千万不要考虑你想用借来的钱购买、再融资或改善房子的社区的种族构成千万不要考虑你的宗教信仰不得考虑你的种族或性别，包括性取向和性别认同但债权人可能会要求你自愿披露这些信息，因为这有助于联邦机构执行反歧视法。

千万不要考虑你的民族血统但债权人可能会考虑你的移民身份，以及你是否有权在该国停留足够长的时间来偿还债务。除非你还太年轻，不能签合同，这通常意味着18岁以下。你至少62岁了，债权人会因为你的年龄而青睐你。你的年龄被用来决定其他对信用度很重要的因素的意义。例如，债权人可以利用你的年龄来确定你的收入是否会因为你即将退休而下降。您的年龄用于有效的信用评分系统，该系统有利于62岁及以上的申请人。信用评分系统为您在信用申请中给出的答案打分。例如，你的工作年限可能会根据你的年龄而有所不同。

千万不要考虑你名下是否有电话账户但债权人可以考虑你的住所是否有电话。如果你申请的是一个单独的、无担保的账户，并且你不住在一个共有产权的州，你可能不会询问你的婚姻状况但是，如果申请的不是单独的无担保账户，债权人可以使用已婚、未婚或分居（非丧偶或离婚）等术语询问婚姻状况。不得询问您配偶的信息，除非您的配偶正在向您申请信贷。您的配偶将被允许使用该帐户。你依靠配偶的收入，或前配偶的赡养费或子女抚养费收入。你生活在一个共有产权的州。不要询问你生孩子或抚养孩子的计划可能不会询问您是否获得赡养费、子女抚养费或单独的抚养费除非他们首先告诉你，如果你不依赖这些付款来获得信贷，你就不必提供这些信息。但债权人可能会问你是否需要支付赡养费、子女抚养费或单独的抚养费（消费意见，2016）。

收入方面，进一步作出如下规定：

不得拒绝将可靠的公共援助收入视为其他收入

不能因为你的性别或婚姻状况而对收入打折扣。例如债权人不能将男性的工资计算为100%，而女性的工资则计算为75%。债权人不能想当然地认为年轻女性会停止工作来抚养孩子。

不得因为部分收入来自非全日制工作、社会保障、养老金或年金而对其进行贴现或拒绝考虑不得拒绝考虑可靠的赡养费、子女抚养费或单独的抚养费但债权人可能会要求你提供证据，证明你能始终如一地获得这笔收入。

其他关于信用卡持有人，当你获得信用之后，你应当有如下权利：

记下您的出生名（Mary Smith）、您的名字和配偶的姓氏（Mary Jones），或您的名字与组合姓氏（Mary Smith Jones）如果你符合债权人的标准，就可以在没有联署人的情况下获得信贷如果必要的话，有一个配偶以外的共同签署人。

在某些事件发生后，包括你的姓名或婚姻状况发生变化后，或退休后，保留你自己的账户，除非债权人有证据表明你不愿意或无力支付在提交完整申请后的30天内知道您的申请是被接受还是被拒绝知道债权人为什么拒绝你的申请。债权人必须告诉你被拒绝的具体原因（例如，“你的收入太低”或“你工作的时间不够长”）或告诉你，如果你在60天内提出要求，你有权了解原因了解债权人向你提供的优惠条件不如你申请的优惠条件的具体原因，但前提是你拒绝了这些条款。例如，如果债权人向你提供较小的贷款或更高的利率，而你不接受这个提议，你有权知道为什么会提供这些条款。

找出你的账户被关闭的原因，或者为什么账户条款变得不那么优惠，除非账户处于非活动状态，或者你没有按照约定的性别或婚姻状况付款。例如债权人不能将男性的工资计算为100%，而女性的工资则计算为75%。债权人不能想当然地认为年轻女性会停止工作来抚养孩子。不得因为部分收入来自非全日制工作、社会保障、养老金或年金而对其进行贴现或拒绝考虑不得拒绝考虑可靠的赡养费、子女抚养费或单独的抚养费但债权人可能会要求你提供证据，证明你能始终如一地获得这笔收入

良好的信用记录——记录你如何支付账单以及是否按时支付——通常是获得信用所必需的。当年轻人刚刚起步，没有自己付账的历史时，他们可能很难确定这一点。同样的问题也可能发生在一些因结婚、分居、离婚、配偶死亡或性别转变而更改法定姓名的人身上。当你用一个名字建立信用记录，但随后合法更改了你的名字时，你可能会觉得自己没有信用记录。如果您在结婚、分居、离婚、丧偶或过渡后合法更改了姓名：请联系信贷局，确保所有相关的账单支付信息都以您当前的姓名保存在文件中。

你的信用报告包括你住在哪里、如何支付账单以及是否申请破产的信息。全国范围内的信贷机构将您报告中的信息出售给债权人、保险公司、雇主和其他企业，这些企业反过来使用这些信息来评估您的信贷、保险、就业或租房申请。

根据《公平信用报告法》（FCRA），如果您提出要求，您有权每12个月从Equifax、Experian和TransUnion这三个全国性征信机构免费获得一份信用报告。你可以一次得到所有的报告，也可以错开你的请求，全年关注事情。请务必仔细审阅您的报告，并更正任何错误。

ShoelessCai 评注，改名、医疗美容，都无法改变自己的信用记录。