《诚实租借法》（TILA）是1968年颁布的一项联邦法律，旨在帮助保护消费者，在与贷款人和债权人的交易过程中，获取公平对待。TILA由联邦储备委员会通过一系列法规实施。要求授信机构以货币单位描述发放信用的额度，并以信息公开的形式予以披露；提供贷款成本信息，使借款人对特定类型的贷款进行比较；赋予贷款人反悔权。
01 关键要点
《诚实租借法》（TILA）保护消费者与贷款人和债权人的交易。
TILA中的规定适用于从抵押贷款到信用卡的大多数消费信贷。
法律要求贷款人向消费者明确披露其金融产品和服务的信息和某些细节。
Z 条例，禁止债权人对贷款发起人进行除信贷外的任何补偿，也禁止债权人为了获得更高的补偿而将客户引向不利的选择。
由于 TILA 的规定，消费者能够做出更明智的决定，并在一定范围内终止不利的协议。
02 诚实租借法（TILA）如何运作
正如其名称所明确指出的那样，TILA的宗旨是“贷款的真实性”。它由联邦储备委员会的Z条例（12 CFR第226部分）实施，并在此后的几十年里多次修订和扩展。该法案的规定适用于大多数类型的消费信贷，包括封闭式信贷，如汽车贷款和住房抵押贷款，以及开放式信贷，例如信用卡或房屋净值信贷额度。
这些规定旨在让消费者在借钱或刷信用卡时更容易比较商店，并保护他们免受贷款人的误导或不公平行为。一些州有自己的TILA变体，但主要特征仍然是正确披露关键信息，以保护信贷交易中的消费者和贷款人。
《诚实租借法》（TILA）赋予借款人在三天内撤销某些类型贷款的权利。
03 TILA条款示例
TILA要求贷款人必须披露有关其贷款或其他服务的信息。例如，当潜在借款人申请可调利率抵押贷款（ARM）时，必须向他们提供信息，说明在不同利率情景下，他们的贷款支付额在未来会如何上升。
该法案还禁止了许多做法。例如，除非贷款实际上符合消费者的最佳利益，否则贷款官员和抵押贷款经纪人被禁止引导消费者获得更多补偿的贷款。当消费者逾期付款时，信用卡发卡机构不得收取不合理的罚款。
此外，TILA为借款人提供了撤销某些类型贷款的权利。这给了他们三天的冷静期，在此期间他们可以重新考虑自己的决定，并在不损失资金的情况下取消贷款。撤销权不仅保护那些可能只是改变主意的借款人，还保护那些受到贷款人高压销售策略影响的借款人。
在大多数情况下，TILA不管理贷款人可能收取的利率，也不告诉贷款人他们可以或不能向谁提供信贷，只要他们没有违反反歧视法。截至2011年7月，2010年《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》将TILA下的规则制定权从美联储转移到新成立的消费者金融保护局（CFPB）。
美国政府问责局。“消费者金融保护局2011财年财务报表”，第1页。
04 Z条例和抵押贷款
对于封闭式消费贷款，Z条例禁止债权人向贷款发起人或抵押权人发放赔偿金，前提是此类赔偿金基于信贷金额以外的任何条款。因此，债权人不能以是否存在、增加、减少或消除条款或条件作为赔偿的基础。
Z条例还禁止贷款发起人和抵押权人在贷款向发起人或抵押权人提供更大补偿但不向客户提供额外利益的情况下，引导客户获得某笔贷款。例如，如果抵押贷款经纪人建议客户选择劣质贷款，因为它提供了更好的补偿，这被认为是操纵，是被禁止的。
在消费者直接赔偿贷款发起人的情况下，任何知道或应该知道该赔偿的其他方都不得就同一交易向贷款发起人赔偿。该规定还要求赔偿贷款发起人的债权人至少保留两年的记录。
当贷款发起人本着诚信的原则为消费者感兴趣的每种贷款类型提供贷款选择时，Z条例提供了一个安全港。然而，这些选择必须满足某些标准。所提供的选择必须包括利率最低的贷款、发起费最低的贷款以及具有某些规定的最低利率贷款，例如没有负摊销或提前还款罚款的贷款。此外，贷款发起人必须从他们经常合作的贷款人那里获得报价。
联邦储备系统理事会。“小型实体合规指南——Z条例：贷款发起人薪酬和指导。”
05 《诚实租借法》好处
《诚实租借法》（TILA）帮助消费者购买并做出明智的信贷决策，如汽车贷款、抵押贷款和信用卡。TILA 要求信贷发行人以明确和明显的方式提供借贷成本。如果没有这一要求，一些贷款人可能会隐藏或不披露条款和利率，或者他们可能会以难以理解的方式呈现这些条款和利率。
在TILA之前，一些贷款机构会采取欺骗性和掠夺性的策略，诱使客户达成单方面协议。《诚实租借法》制定后，禁止贷款人在信贷协议签署后对其条款和条件进行某些修改，也禁止他们掠夺弱势群体。评注，该法案是保护消费者的。
TILA还授予消费者在三天内根据TILA的规定撤销合同的权利。如果协议条款不令人满意或不符合消费者的最佳利益，他们可以取消并获得全额退款。
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