2017年还在和财大老师的同学一起创业的时候，姑且这么认为吧。忽然天降 Offer，资本背景和创始人背景太吸引人了，我想了半天，还是不顾一些伙伴阻挠，很着急、也很坚决地加入了买单侠。我觉得失业这件事没什么，最近，我构思了十几种自己可能“失败”的结果，好像也没什么，也没什么。反而，这个时候经不住诱惑，搞不清楚自己想要什么的时候，反而让人更没有自信。这可不是欲擒故纵！
我对身边一个学建筑 10+ 年的哥们，他上有老下有小，40+，人也没显示出太多不好，就是对于学习少了刨根问底的“劲儿”。这种 Type，很多事业小有所成的人都能评估，很容易很多事走到上限。他入职的时候，我稍微提醒了他，学了 10 年了，就这么转行了，是否真的决定好了吗？
后来，我忽然有个灵感，会这么想也是因为一直接受中国教育，我们都说，量变到质变。我们有多牛逼啊？谁能评估这个度在哪里长出了新的希望？我自己的判断标准，就像五月天的那首歌，“倒地后才发现，荒地上，渺茫，希望，绽放。”
所以，现在的机会，我还是没啥结论，但是！没关系，我身边的伙伴还是能了解我之前是做什么的！
2017年，胡丹的 HR 团队找的猎头公司找到我的时候，给到一个“策略分析师” —— 神奇吧？这是什么头衔。
后来才知道，这套交行发明的，他们还发明了很多零售行业标杆性的做法。
01 “策略分析”是什么鬼？
所谓风控策略，可以非常侠义地理解为“风控规则”。例如，黑名单、白名单、敏感词、特征、阈值，这些要素组成的规则的集合。
Rule1：性别=='男性' & 年龄>=48 的客群，Badrate=86.4%，则拒绝。
Rule2：收入<=500 & IP关联用户＞=3 的客群，Badrate=32.5%，则拒绝。
广义理解：是指风控规则、风控模型、治理手段等的一系列解决风控问题的方案的统称，广义的策略不仅是为了拦截风险，同时也是平衡了多方收益（平台、监管、公司、管理层等）后的综合解决方案。按照我的理解，广义定义下，风控策略有机地融入整个公司盈利中，而金融本身就是在运营风险。
买单侠基于淡马锡的意见，是否要砍掉整个风控部门？我持有保留意见。有一点很重要，裁掉和你一起打拼的元老，请谨慎谨慎再谨慎。
高效、精准、自动化是基础，是风控策略指定的核心内容。挖掘方法包括单一变量策略、单特征自动挖掘、多特征自动挖掘、决策树自动化挖掘、随机森林自动挖掘、关联规则自动挖掘。
02 贷前的传统模式
贷前审核，主要针对申请人的风险情况，对申请人进行授信。具体流程如下：
关于贷前授信。
申请。借款人有授信资金需求时，应根据银行的要求提出授信申请，并承诺所提供的资料合法有效。
受理。银行在收到借款人相关资料后，指定客户经理进行受理，根据借款人的情况设计授信产品，并与借款人讨论，确定授信方案。
调查。银行在确定授信方案后，由客户经理进行调查。
审查。客户经理将调查报告上交审批部门，审批部门根据调查报告和授信相关资料进行风险评价，对借款人财务状况、经营情况、还款付息能力和担保情况进行审查，根据主要风险设置相应先决条件和管理要求，将风险控制在可控范围内。
审批。有权审批人按照“审贷分离、逐级审批”的原则进行决策，逐级审批。
签合同。银行与借款人应共同签署借款合同，明确借贷双方权利和业务。
发放额度。银行设立独立的部分或岗位，负责授信审核发放。
授信支付。银行应设立独立的部门或岗位，负责授信支付审核和支付操作。
贷后管理。银行应监督借款人授信使用情况，跟踪了解借款人的财务状况及还款能力。
授信收回、处置。银行应在授信到期前向借款人提示到期还本付息。
03 贷中的传统模式
关于贷中。
案例背景：某银行向一家制造业企业发放了一笔500万元的经营性贷款，用于企业扩大生产规模。该企业在行业内具有一定的知名度和市场份额，但近年来受市场竞争加剧和原材料价格波动的影响，经营压力逐渐增大。
风险识别
该企业虽然具有一定的市场优势，但负债率较高，且应收账款周转率较低，存在一定的信用风险。此外，该企业所在的行业市场竞争激烈，原材料价格波动较大，存在一定的市场风险。
风险评估
通过计算企业的偿债能力指标、盈利能力指标等财务指标，以及分析行业发展趋势和原材料价格走势等市场信息，确定了该企业的风险等级为中等偏高。
风险监控
定期收集企业的财务报表、销售数据等信息，与贷款发放前的数据进行对比分析，及时发现企业的经营变化和风险点。同时，银行还加强了与企业的沟通和联系，及时了解企业的经营动态和困难，为企业提供必要的支持和帮助。
风险应对
首先，加强了贷款的担保措施，要求企业提供足值的抵押物或引入第三方担保机构进行担保；
其次，建立了贷款资金使用的监督机制，确保贷款资金用于企业扩大生产规模等正常经营活动；
最后，在贷款还款期限内，根据企业的经营情况和市场变化，适时调整还款计划和利率水平 ，降低企业的还款压力。
参考文献
[1] 小伍哥（2024），《风控策略自动化》课程上线，小伍哥聊风控，2024
[2] 一个永远在成长的华财神（2024），银行项目：授信流程讲解，一个永远在成长的华财神,2024
[3] 刘鹏程（2024），银行项目：授信流程讲解，佰瑞亿融,2024 
沪公安联网 31011502019103