写在前面
首先，某天忽然脑子里面想起来这个“写在前面”，之后看到其他公众号，就会认为是别人学我的。但是更有可能的情况，是我自己在哪篇文章里看到这个做法，然后学习的时候自己都忘了。这种很“黑”的学习方法，导致的结果就是，觉得都是别人在抄袭自己。护城河足够宽的时候，是抄袭不了的，没人抄袭 Lady Gaga，没人抄袭爱因斯坦，对不对？
其次，笔者要说明，互联网金融互助计划是很谨慎的。原来的 CRO 说过，做风险这块是很有争议的，因为你的工作内容本身就是很不好说的，你一公开风险怎么运营，那不是就没办法搞风控了吗？ 我们 CRO 认为，中国市场最大的风险，可能不是信用风险，而是欺诈风险。
01 信用借贷必须是符合道德原则的
这是写在 CFA 和 FRM 的职业道德原则，包括不能随便使用公司的资金，对自己的事业要热爱之类的。
2018 年风云突变的小额信贷市场，是不是符合中国这种不断训练的传统？要回答这个问题，首先要知道你借钱要干嘛？大多数都是搞生产经营，但是搞生产经营是有风险，因此借钱经营风险是高于（可能是远高于）现金经营，毕竟后者还证明了你的经营能力比较强。
说回“职业道路”，作为互联网金融的从业者还是有自己的职业使命的。不仅仅是因为从小宣誓要“时刻准备着”，时刻提醒自己“艰苦奋斗”，更是因为，在笔者看来（也有可能是我为自己找的理由）“信贷是这个世界上正向的、积极的生产力的杠杆”。换言之，很多事情没有信贷做杠杆支撑，没有金融服务支撑产业发展，那很多事情的效率都会低很多。举个很简单的例子，比如，小王已经完成了一项落地的发明，也完成了原型建设，也有客户购买，但是没钱量产。这个时候怎么办呢？用自己的钱吗？大多数时候，只有借钱，才能使得生产者在合适的市场契机，完成市场推广。这是信贷非常明显的积极作用，有些国家风险投资比较发达，在中国债务性融资是比较常见的（Jingyi 修正，2025）。
资本应该把钱借给创业者，那些试图通过金钱，来改变生活、改变时代的人。每个时代都需要生产力，而生产力来自于各类人士。互联网金融、小贷公司的创业者，借款人就是他们的 Baby，这些公司借钱给到他们的 Baby，就要负责自己把他们带起来。
02 培养用户的理财意识，敦促其创业就业
一个现实，欧洲银行的储蓄账户对银行的“利润贡献率”更高。
想办法挖掘信贷客户，做好合适的引导。例如，开办企业、提供工作、维护工会，不是新的经济体就产生了吗？
笔者是不会想到，有人会没有工作能力的，但是笔者想不到的是，这个世界上有一种“坏人形象制造机”。如果时间拨回几百年前，这是有贵族身份的人的慎独时刻，专有特权——就是特权。到了今天，这种体验就是变着法儿地制造“你是坏人”的场景。
现在人口大、底子薄，全球80亿人口，据悉，饿死的人口不足100万，而整个社会显示的情绪，似乎是40亿处于贫困的节奏。底子薄，薄在哪？我相信是社会财富增长与精神财富不对等，社会财富分配不均、不公，但是这会在人们都恃强凌弱、欺软怕硬的大社会背景下，更加不公平。
这是个很简单的因果关系，现在干活的人，父母都是60-70年代的，他们的背景决定了教育方式，难道是想改变一整代人，让他们天天处于世界末日的状态吗？如果是的话，那不需要人们开展实际行动，很多人也处于天天世界末日的状态 —— 每个人知识结构不一样。因此，这个思想实验的结论是，某些人是想用武力撬开有知识人的嘴吗？
上述“坏人形象制造机”解释完之后，针对把钱贷给社会工薪层级的，想办法、搞业务，生产力带起来。
03 很多人生活的上升状态超乎“有资本”之人想象
假设别人都是聪明的。
案例-1：基础工作者人群会通过模仿来学习，并且提升其社交能力。平时在公共场合会遇到一些显然的基础工作者，从着装、关心的事物来判断的。他们是通过观察别人的“反应”，去确定自己对某件事的“态度”，换言之，他们对于社会事件的正确或者错误是不判断的，但是他们还会学习别人的反应。这件事情的 Takeaway，不是所有人都有观点，很多人发现自己观点不受待见之后，就从众了。
我 2025 年改这个案例，主要是怕得罪人。改的内容就是，现在是不会鼓励他们借钱，因为他们可能并不懂业务。
案例-2：首先，社会是人的社会，而人都是有良知的。其次，小偷成为“贷款机构”的概率是不低的，希望我们的读者充分考虑到这两点。
社会情绪的作用，或者人们真正担忧的，应该是那些边偷盗边放贷的人，因为这样的机构他认知你的方式可能不合适，进而使得贷款机构和借款人之间的信息不对称加剧。更何况，传统的银行、金融机构，不会这么干，对不对？至少我们没见过哪个金融从业者是有案底的吧？
这里要区分，有些人“打压互联网金融”，如果是业内人士，可能这人只是想偷懒，毕竟换工作是人身自由。如果这人是其他行业，就有必要增加自己行业对社会的形象建设。
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