ShoelessCai - 互联网金融助跑计划 | 农业走出去，农村电商走出去，村镇银行的进度条

互联网金融助跑计划 | 农业走出去，农村电商走出去，村镇银行的进度条

发表时间：2024.07.14 作者：Jingyi 来源：ShoelessCai 阅读：119

01 农产品流通到全国：从村镇银行开启信贷

按照政策，村镇银行的设立门槛也不是非常低。如下所示：

在地（市）设立的村镇银行，其注册资本不低于人民币5000万；

在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；

在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。

村镇银行不良率明显高于城商行、农商行。华安证券统计。

央行每季度也会对金融机构展开一次评级，评级等级划分为11级。分别为1-10级和D级，级别数值越大表示机构风险越高，D级表示机构已倒闭、被接管或撤销，评级结果为8-10级和D级的机构被列为高风险机构。

处罚方面，人行及银保监会及各分支机构，开出超 120 张罚单，超 110 家村镇银行被处罚，罚金超过 5700 万元。其中，14 家村镇银行处罚金额超过 100 万元，涉及的主要违规事实包括违规放贷、内控管理不当等。

这里举一个中银登富的案例。“欣农贷”贷款余额 130 亿元，创新开发了各类产品，为广大“三农”客户量身定制涉农贷款，用专项产品支持乡村振兴。

“欣农贷”按照经营种类和用途，分为家庭农场、种植、家畜、水产、棚菜、实业、普惠等 10 大类，还有持续地开发了 60 余种子产品，因地制宜创新抵质押担保方式，丰富“三农”产品，满足“三农”客户种植养殖等生产全流程资金需求。截至 2021 年末，中银登富“欣农贷”贷款余额超 130 亿元。

中银登富在乡村振兴方面，似乎很占据媒体的注意力。该银行针对太阳能产业研发的“光伏贷”自推出以来持续保持高质量稳定增长，月均贷款增长约435万元，不良贷款率仅为0.04%。

再如，山东肥城民丰村镇银行。针对现在乡镇上，“空心村”现象日益加剧，多数年轻劳动力外出务工、较少在家，农村内老弱妇孺占比过大，线上贷款的大力推广，可以从根本上为他们的创业发展或者日常消费，提供资金支持。客户足不出户，远在千里之外，也可以随用随贷，随借随还，为客户提供了便利，也使得客户在贷款过程中更具有自主性。这类客户其实是农村电商的种子客户。

值得一提的是，近期村镇银行造假事件。上海嘉定洪都村镇银行被罚款 5 万元。涉及的操作：

一是未真实披露股东超比例质押股权的信息；

二是未按规定审查股东入股资金来源；

三是对股东资质的审查严重违反审慎经营规则；

四是经营性物业贷款授信管理严重违反审慎经营规则；

五是个人经营贷款违规流入股市；

六是个人消费贷款违规流入房市。

上海嘉定洪都村镇银行是由南昌农村商业银行作为主发起人与上海当地企业共同发起的中小农村金融机构，注册资本3亿元，于2015年9月9日获得开业批复。

02 为天灾人祸上个锁：乡村保险的发展

麦肯锡中国保险业务团队负责人毕强借《广阔天地，大有作为——布局中国农村保险市场》报告发布之际，提出以下对自己工作的看法。

“十九大”将实施乡村振兴战略作为新时代“三农”工作的总抓手，更是为保险业带来了前所未有的机遇。麦肯锡对一个典型中国村的调查数据显示：一个典型村，农民 1000 人，农户 350 户，耕地 5000 亩，生猪 1000 头，汽车 90 台，五小车 350 台。

毕强说到，先看基础农险。

这一块目前占据农业保险总保费收入的80%以上，主要包括种植、畜牧养殖和林业保险，是大中型保险公司开拓农村市场的“桥头堡”。虽然农业生产规模不会出现爆炸式增长，但承保率和单位保额均有较大提升空间。

2015年，我国农业险保障水平，单位承保额度为18%，而美国达到50%。估计到2030年，单位保额才会接近发达国家水平。

另外，相较于国外农业险的产品结构以保收入为主，我国农业险还是以保成本为主，未来将向收入保障转化，增长空间十分巨大。

再看商业和创新农险，探索空间就更大了，有望成为农业保险市场新的增长动能。在我国，享受财政补贴的主要是关乎国计民生和粮食安全的基础作物，而经济价值高的商业农产品虽不享受财政补贴，但农户的参保意愿较强。商业保险公司已经嗅得商机，推出了诸如承保贵州的猕猴桃、湖南的烤烟、广西的桑蚕、山东的大蒜等保险险种。与此同时，领先的保险公司也积极与地方各级政府探讨对特色农产品的农险财政补贴，联手支持地方农业发展。值得一提的是，在天气指数保险、农产品价格指数等创新型农险方面，可能会对现有农业生产模式产生颠覆性的变革。

ShoelessCai 评注，本司曾经建议，所有村贷款，如果不是从事科技类行业，甚至是从事科技类行业稳增长的业务，都建议不使用“小贷”资金作为创业起步。刚开始，以刷银行信用卡或者向村镇银行借经营性贷款为主。前者利率是 18%，后者约为 3-4%。

因为农业是比较成熟的模式，整条经营的链条比较完整，这时候建议直接向银行借经营性贷款，只要农户的生产环节被证明是有效率的，能贷款的概率还是比较高的。信用卡方面，部分农村户口的借款人希望从事其他工作的创业，例如，期货公司、科技类公司，这种情况，可能拿不到经营性贷款，因为他们的经营流程是不完备，整条生产到收入的链条不完整，这个时候，部分借款人觉得自己也想闯一闯，就可以借信用卡。但是，您们无法证明自己的专业素质、工程能力，就会被银行知道您们的水平。

综上，我们公司强烈建议，但凡您只要是农村户口的，就以银行借款为主。关键，银行是有可能拒绝的。因此，村镇银行是承担这个职能的。

回到麦肯锡毕强的采访内容，我们接下来了解一下乡村做事的效率的关键点在哪。

毕强原话。首先，政府的引导作向非常强，乡村干部等意见领袖的影响力大。以农业保险为例，村支书、村会计、农技站工作人员等乡村干部往往扮演了保险协办员角色，他们对提高农业保险覆盖率和承保理赔的工作质量至关重要。

其次，我国地域广阔、某些地域人口密度低，使得保险获客和服务成本大大提高，尤其在西部和偏远地区。以车险理赔为例，按照行业经验，在市区，查勘员从接案到抵达现场一般不超过20分钟，日均查勘工作量可达15—20件。而在农村，查勘员至少需要驾车30分钟才能抵达现场，日均查勘工作量通常低于10件。农村市场的服务成本远高于城市。评注：第二点含义是，同样银行去做一笔贷款，乡村型贷款成本会高很多，高出的比例大致是 50 - 100%。

再次，整体农村市场，无论是生产还是消费，都具有很强的季节性特征。如汽车这样的大件消费品，在农村地区消费集中在12月、1月和2月爆发。再如“种植险”，鉴于农作物生长的季节和周期性十分明确，保险公司更应平衡好季节性的闲置成本和资源缺口之间的矛盾。

评注：这一点是针对保险公司的。其含义在于，如果作为存钱的主体，银行或者 —— 银行把钱贷款乡村业务。作为银行的钱的沉淀，就有周期性，这个时候资本要利用这些业务周期带来的资金需求。

综上所述，作为银行保险的金融机构，就要因地制宜地开发产金融品，目的是，能够达到较好的资金调度工作。

毕强说到，目前保险公司和领先互联网公司纷纷在大数据和新技术方面着力布局农村市场。就保险公司来说，目前，新技术探索主要用在理赔方面。未来，技术手段将更多地引入到承保，服务等领域。

同时，随着农村互联网应用普及和电商规模的扩大，电商将逐渐从传统电商向农业供应链、和农村价值链延伸，实现与传统产业深度整合，也为农村市场产业链的金融服务市场提供了巨大的发展机遇。

中再产险指出，随着自然灾害风险、巨灾累计风险的增加以及农民风险意识的不断增强，高标准农田保险、农业全产业链保险、乡村旅游保险、农房保险等新兴险种有望迎来高速发展。

中再产险发布国内再保行业首个综合性农险科技平台——“再·耘”平台。平台核心功能由农险气象指数保险平台和农险风险减量服务平台组成，农险气象指数保险平台能够提供从方案设计、风险定价、产品报备、承保管理到理赔计算的全流程服务支持；农险风险减量服务平台通过AI算法能够让风险信息更清晰，保险估损更准确。

农业保险方面，还有那些其他产品？

首先，我们看政策。2024年中央一号文件，为农业保险创新指明了方向：扩大完全成本保险和种植收入保险政策实施范围，实现三大主粮全国覆盖、大豆有序扩面。鼓励地方发展特色农产品保险等。

现有的农业险种，如全国首单“气力式播种机出苗率责任保险”在黑龙江省落地，首份果树寒潮指数保险在北京落地，全国首单 主粮作物冻灾指数保险 在河南周口正式签约。

其次，关于农村电商经济的发展。说到这个领域，支付宝还是竞争对手，之前听过梁宁老师的课程，说到“武当老爹”。

“在湖北武当山脚下，有一个很穷的村庄，距离最近的镇子都有50公里的山路。这个村太穷了，年轻人都离开了，村里只剩下20几户人家。”然后，其中有个村长型的人物，把自己的身份证上传淘宝，引起整个公司的轰动，结果淘宝决定帮助这位武当老爹完成他的使命。

这个故事，到现在来看，对于银行的挑战也是一样的。这个“一样的”含义在于，我们银行的客户，还是什么都不懂，没有流程意识，甚至有时候没有“条条框框”的意识，有些还没有求助能力。银行作为服务机构也是同样挑战，这个挑战，怎么样把你的业务，向一个“中学生”、“小学生”讲懂。这其实，银行去处理农村电商业务的处理思路。

近期，商务部发布《关于拓展跨境电商出口推进海外仓建设的意见》，鼓励优化出口信用保险承保模式，为跨境电商国内采购提供保险保障。这个文件发布说明，农户现在完全可以在境外建立信用文档，降低他的金融成本。

北京商报记者，目前我国出海的保险产品创新，全国首张“游戏出海平台保险”保单，首单“知识产权海外维权保险”，首单“专利海外布局费用损失保险”。

在绿色领域，诸如“碳账户综合保险”，“光伏售电信用补偿保险”等，多个全国“首单”“首笔”密集落地。

这些都是做业务的思路。

北京商报记者了解到，在普惠保险领域、新市民保险、新质生产力企业等均有保障空间待挖掘。《2023年财产保险行业创新洞察报告》提到，2024年 财险业创新 聚焦在 科技保险、绿色保险、普惠保险、数字金融、农业保险 等五大领域。

03 农产品出口：中国进出口银行

为全面贯彻落实农业对外合作“十三五 ”规划和促进农业对外合作的若干意见，开展第八批对外农业合作贷款项目组织申报工作通知。

要求还挺高的，我们当作了解。因为一般的农村型小微企业估计也达不到这种程度，但是所有企业都会长大嘛。先了解一下。

贷款主要用于促进企业开展农业境外投资和涉农产品进出口，或满足相关企业境内外生产经营，设施、设备购置与改造升级，先进技术引进等领域的需求。

申贷人需为国家级或省级农业产业化龙头企业，大中型国有和民营企业，或农业行业内有显著影响力的企业；申贷人经营管理、财务和资信状况良好，具备偿还贷款本息的能力；申贷人能够提供进出口银行认可的抵押担保措施；申贷人须满足进出口银行认为必要的其他条件。

ShoelessCai 评注，其实各类银行为了提升自己的竞争力，只要乡村开办的企业，满足法人资格，资质齐全，理论上都是可以办理国际业务的。但是村镇银行目前来讲，是无法结算外汇的。

这里说的农业出口，您生产水果、蔬菜、大米这类主食，如果能够找到境外的买家，这些支付、结算、汇兑的服务，可以直接咨询银行。简言之，任意选取一家银行的分行营业部（例如，在高德地图搜索“XX银行分行营业部”），您可以这么问：

“我们的客户在 XX 国家，我们约定用 XX 币种结算，现在我希望损失少，收益多。您们能不能帮我。”

通常，分行营业部的话，一定会有如此程度的老师，作专业解答的。

国际结算简言之，您得找一家有资格的银行，买外币和交易对手交割，如果对方汇钱进来，您就要找到这家有资格的银行，买本币（人民币），再变成自己银行账户的钱。在中国银行是比较擅长外汇业务的，擅长的含义，是指中国银行作为银行主体在外汇市场交易的时候，议价能力比较强。